Vejen til det rigtige boliglån

Der var engang, sådan starter mange eventyr og det er faktisk sandheden om boliglånet. For vi skal ikke mange årtier tilbage, før det var relativ nemt og ligetil at lave ‘det rigtige boliglån’.

Her var det gammeldags obligationslån med en fast rente det man valgte, men mange nye muligheder og låneformer har udviklet realkreditmarkedet til noget af en jungle.

Selv finanseksperter har svært ved at rådgive korrekt, fordi ingen kender til rentens udvikling og så er der mange faktorer der spiller ind. Mkom ser nærmere på vejen til det rigtige boliglån. 

 

Vælg det rigtige boliglån

Den største økonomiske beslutning i dit liv

Når vi belyser realkreditlån og vejen til det rigtige boliglån i denne artikel, er årsagen simpel. Det er kort sagt den største økonomiske beslutning for nærmest alle danskere.

Den er den største økonomiske risiko vi oplever som danskere, hvor vi typisk belåner os med 85-90 % og det giver en helt vanvittig gearing.

Gearing er et udtryk for forholdet mellem gæld og egenkapital. 

I tilfældet hvor du låner 1 million kroner med 85 % belåning vil din gearing altså blive på 567 procent. En så høj gearing vil ikke engang findes i de mest risikofyldte virksomheder.

Mere for at illustrere hvor stor og risikofyldt det faktisk kan være at optage et boliglån. Skal du så frygte det?

Nej bestemt ikke, men det er en af de definerende beslutninger i dit liv, rent økonomisk, så gør det grundigt og velovervejet.

 

Fast rente vs. korte rente

Vi har nu slået fast, hvorfor vejen til det rigtige boliglån er alt andet end ligegyldig. Vi går derfor videre til at se på de overordnede muligheder.

For selvom der er kommet mange låneformer på markedet, for mange til at opremse, så er den væsentligste forskel om det er med fast eller kort rente. De lange 30 årige lån, vil typisk have en fast rente, der er en smule højere end markedets aktuelle niveau.

Omvendt vil du have en høj sikkerhed og være mindre overfølsom for, hvis renten pludselig stiger meget om 3-5 år.

Det er nemlig svagheden ved de korte renter, eller flekslån som de kaldes. Her vil du få glæde af det gunstige renteniveau i 2014, men situationen kan nemt være en anden i 2018 eller 2020. Med et flekslån må du leve med den usikkerhed om, hvilken vej renten bevæger sig.

 

Hvad du vælger er helt op til din økonomi, personlighed og risikovillighed. Ingen kan bestemme det for dig, men det er afgørende du kender til disse forskelle og de centrale parametre.

 

De centrale parametre

Når du skal låne penge og specielt ved boliglån, så er sikkerhed, rente og pris de tre centrale parametre. Du “betaler” med mindre sikkerhed, ved at gå efter markedets laveste renter og priser.

Omvendt kommer du til at betale mere i renter, hvis du gerne vil have en høj og langsigtet sikkerhed. Du kan ikke få begge dele.

 

Boliglån med fast rente i 30 år – anbefales af flere

Vi håber du har fået et grundlæggende indtryk af mekanismerne, for de er afgørende for, at du får valg det rigtige boliglån.

Nu bevæger vi os ud på et område præget af subjektivitet. For generelt vil vi nemlig anbefale dig at overveje det 30-årige lån til en fast rente.

Det anbefales af flere eksperter, fordi renteniveauet er så langt nede pt. og det kan du udnytte på den lange bane. Det har sjældent været muligt at opnå så lav en fast rente.

Mange forventer at boligmarkedet og specielt privatforbruget vil stige over de kommende år. Her må renteniveauet forventes at følge med. Så de korte gevinster, i form af lavere renter ved flekslån, kan hurtigt vise sig dyrere i længden.

Men igen – det er din beslutning og afhænger 100 % af dine behov og risikovillighed som låner. Vi håber du kan bruge vores gode råd og vejledninger.